央行数字货币：货币的未来
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什么是央行数字货币？
央行数字货币（CBDC）是一个国家法定货币的数字形式，由其中央银行直接发行和背书。与商业银行存款不同，CBDC是对中央银行的直接债权——就像实体现金一样——使其成为零信用风险和零流动性风险的最安全数字货币形式。
货币的概念已经从以物易物和贝壳演变为硬币、纸币和电子支付。CBDC代表着下一个前沿：将政府背书的信任与数字技术的效率相结合的主权数字货币。
关键区别：CBDC不是加密货币。它是中央控制的、政府背书的，旨在与其所代表的国家货币一样稳定。
CBDC vs. 加密货币 vs. 稳定币
虽然三者都是数字化的，但它们在谁控制、如何维持价值以及所需信任程度方面有根本性的不同。
央行数字货币
- 发行机构
中央银行（政府机构）
- 控制模式
完全中心化——由中央银行控制
- 价值稳定性
设计上稳定，由政府完全信用背书
- 匿名性
有限——可能需要身份验证
加密货币
- 发行机构
去中心化网络（无单一权威机构）
- 控制模式
完全去中心化——由协议和社区治理
- 价值稳定性
高度波动——价值由市场投机驱动
- 匿名性
通常为假名制——交易在链上公开
稳定币
- 发行机构
私人实体（如Tether、Circle）
- 控制模式
以发行方为中心——由发行公司管理
- 价值稳定性
与美元等稳定资产挂钩——相对稳定
- 匿名性
因平台而异——部分需要KYC验证
央行探索CBDC的5大原因
全球向CBDC转型并非一时潮流。以下是各国央行投入数十亿资金进行数字货币研究的原因。
改善支付系统
CBDC可以提供更快、更便宜的交易，降低费用并加快结算速度，尤其是目前依赖缓慢而昂贵中介的跨境支付。
普惠金融
全球数十亿人缺乏基本银行服务。通过简单的手机数字钱包发放CBDC，可以将无银行账户的人群纳入数字经济。
货币政策工具
CBDC为央行提供了直接的货币政策杠杆——可能实现定向刺激、可编程货币，甚至在经济低迷时实施负利率。
货币主权
随着私人稳定币和加密货币的增长，央行面临失去货币体系控制权的风险。CBDC确保政府仍然处于金融交易的核心地位。
推动创新
CBDC为可编程货币、政府服务中的智能合约以及建立在可信数字基础设施之上的新金融科技应用奠定了基础。
全球CBDC发展现状
各国在CBDC的研究、试点和部署方面处于不同阶段。以下是当前全球格局的概览。
中国（数字人民币e-CNY）
Pilot全球最先进的CBDC项目。在主要城市进行大规模试点，数字人民币正在零售支付、交通和政府服务等领域进行测试。
巴哈马（Sand Dollar）
Launched最早正式推出CBDC的国家之一。Sand Dollar旨在提高该岛国的普惠金融和支付效率。
尼日利亚（eNaira）
Launched非洲首个CBDC，旨在促进该国大量无银行账户人口的普惠金融。
欧盟（数字欧元）
Research欧洲央行正处于数字欧元的探索阶段，评估设计方案、隐私框架及其对欧元区金融体系的潜在影响。
美国
Research美联储已发布关于潜在美国CBDC的研究报告，但态度谨慎，正在权衡对金融稳定、隐私和美元全球地位的风险。
瑞典（e-Krona）
Pilot瑞典央行正在测试e-Krona，该国正朝着成为世界上最早的无现金社会之一迈进。
挑战与问题
尽管前景广阔，CBDC提出了在大规模采用之前必须解决的重大问题。
隐私与监控
政府发行的数字货币可能让当局直接看到公民的金融交易，引发大规模监控和金融控制的担忧。
网络安全风险
中心化的数字货币将成为网络攻击的高价值目标。一次成功的入侵可能对整个金融体系造成毁灭性影响。
银行脱媒
如果消费者将存款从商业银行转移到CBDC，可能会削弱银行的贷款能力，从而可能扰乱传统银行模式和信贷市场。
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